专题：金融视角·聚焦2025年两会

　　在本年世界两会工夫，世界东谈主大代表、中国太保计谋操办中心（ESG办公室）主任周燕芳建议，为交易健康险家具开拓提供医保医疗数据支握。

世界东谈主大代表、中国太保计谋操办中心（ESG办公室）主任周燕芳

　　周燕芳以为，交易健康保障是“1+3+N”多档次医疗保障体系的紧迫组成部分。把柄2023年卫生健康数据，我国径直医疗卫生支拨增速达到11%，个东谈主医疗卫生支拨占比仍居43.6%的高位。跟着中国东谈主口老龄化的加速演变，医疗卫生用度的增长，住户的医疗健康需求也将握续升迁，医保基金将濒临更大压力。鼎力发展交易健康险、作念大商保筹资界限，成为全社会共鸣和当务之急。

　　在她看来，面前，交易健康险发展存在定位不清、赢得感不彊、家具处事立异不及等难题，有必要进一步从政策层面赐与支握，推动交易健康险在裁汰个东谈主医疗职守和支握生物医药产业发展上施展更大作用。发展交易健康险故意于缓解医保基金的开动压力，减弱住户个东谈主的医疗用度职守，支握医疗机构提供高品性个性化医疗处事，并推动生物医药产业的健康发展。

　　周燕芳指出，我国多档次医疗保障体系尚未建成，基本医保始终以来算作主要医疗支付方，交易健康险算作多档次医疗保障体系的紧迫补充地位未被证明。2023年，我邦交易健康险保费收入达到9735亿元，其中径直提供医疗用度赔偿的医疗险约占40%，政府主导的大病、惠民保、长护等政策性医疗险界限约为1200亿元，着实意旨上的交易医疗险仅2500亿傍边。同期，跟着政府关于惠民保“低门槛、低保费、高保额、既往症可参保”等特质的鼎力宣传，组成了老匹夫关于交易健康险家具的单方面闪现，不雅念上仍旧依赖医保的保障。

　　从理赔端看，2023年我邦交易健康险赔付金额为3848亿元，其中医疗险赔付2700亿元，约为基本医疗保障支拨的很是之一。交易健康险虽已具备了一定的医疗支付界限，但由于理赔款过后支付给参保东谈主，而非径直支付到病院端，导致病院关于商保支付的感知不彊。同期，由于穷乏医疗数据的对接与支握，保障公司在家具盘算推算和订价上趋向保守，医疗险多以一年期家具为主，健康东谈主群购买后由于时时莫得理赔，赢得感低，影响了投保意愿。

　　在家具处事立异上，由于穷乏医保、医疗、医药数据分享机制，交易健康险家具盘算推算穷乏精确订价依据，商保公司的家具立异和风控才气受到扼制，商保家具的同质化严重。此外，支握交易健康险发展的政策尚在探索，作用面尚小。

　　对此，周燕芳建议了五点建议：

　　一是建议明确交易健康险在多档次保障体系中的紧迫赈济作用。明确交易健康险在多档次保障体系中的第三层保障地位，明确其对基本医保的紧迫补充作用，联系条目建议写入《医疗保障法》。饱读吹商保与基本医保错位发展，商保家具应聚焦私费医疗用度，造成与基本医保互补衔尾，并在医保支付表情校正中，给商保私费医疗用度留出空间，加大对商保发展的支握力度。

　　二是建议鼎力推行商保在公立病院的一站式结算，提高医疗机构对商保支付的感知度。鼓吹医保商保同步结算既有助于裁汰交易健康险的理赔资本，升迁赔付水平，促进交易健康险与基本医保各异化发展，也能提高商保在病院端的感知度，从而引发医疗机构对接商保的积极性，更好地兴盛东谈主民大繁多档次的医疗保障需求。建议参照上海，由各地政府牵头搭建医保商保直赔平台，商保机构径直将赔款划拨至病院端，既有用缓解了个东谈主和病院的医疗用度垫付压力，也使得病院更明晰地看到商保的支付方作用，提高商保客户理赔体验。同期，握续扩大直赔医疗机构范围，丰富直赔家具类型，提高商保直赔处事的使用率。

　　三是建议进一步施展好税收优惠和医保个账政策的带领作用。一是加大交易健康险税优政策的宣传，可参照上海，由政府明确企业为举座职工购买“短期团体交易健康保障”纳入5%企业所得税税前方支的操作目的，提高政策的明白度，以及企业为职工购买交易健康险的积极性。二是升迁医保个账购买交易健康险的方便度。进一步加大医保个账购买交易健康险的宣传力度，政府寰球平台和保司官方平台均可洞开投保进口，并进一步明确医保个账家具的准入尺度，加速审批速率，丰富家具聘任空间。

　　四是建议支握发展企业健康险和中高端医疗。我国的交易健康险以个东谈主购买为主，企业员福保障发展较为渐渐，增漫空间较大。建议进一步饱读吹企业为职工购买交易健康险，兴盛中高收入东谈主群关于高品性医疗的更高需求，更好地为企业留下东谈主才。同期，建议饱读吹病院特需、外洋医疗部为交易健康险提供各异化处事，有用支握商保中高端健康险各异化家具定位，并通过系统对接和“一站式”结算，升迁商保客户理赔体验。

　　五是建议为交易健康险家具开拓提供医保医疗数据支握。了解各地区、各年事段、各种疾病发生率，以及融合这些疾病的用度，是商保公司健康险家具订价的基础。建议进一步推动医保、医疗和商保之间的数据分享，以便更精确地进行家具订价和风险管控。同期饱读吹医疗、医药机构和商保公司成立风险共担、利益分享机制，共同推动立异型交易健康险家具开拓。

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